车险全攻略：如何选择最适合你的汽车保险

 一、必买的“保命险”（核心保障）

1. 交强险（国家硬性规定）

• 作用：国家强制买，撞了人或车，赔对方人最多18万，车或东西最多2000块。
• 费用：新车首年950元(6座以下家用车)，要是没出过险，第二年能便宜，最多能降30%!
• 注意：这钱不够赔!比如撞豪车或伤了人，得靠商业险补上。

第三者责任险（推荐200万/300万）

• 一线/新一线或者豪车多的地儿(比如北京、上海、深圳)，直接上300万(比200万多花100-200块);
• 普通城市200万起步足够。

• 作用：交强险不够赔的部分，它来兜底!比如撞了豪车(修车几十万)、撞了人要赔医药费，全靠它。
• 保额咋选：
• 划重点：943块就能买300万额度，杠杆巨高，闭眼入!

车损险（修自己车的“万能险”）

• 新车/中高档车(修车贵，必须保);
• 老破车(残值不到2万)，修车不如自己掏钱，可考虑不买。

• 作用：撞车、被砸、自然灾害(比如冰雹砸坏)、车被偷了，都能赔!2020年改革后，盗抢险、玻璃险、自燃险这些都打包进去了，不用单独买。
• 谁需要买：

⚠️ 二、按需加的“加分项”（实用但非必须）

1. 医保外医疗费用责任险

• 作用：三者险不赔的“医保外用药”(比如进口药、自费药)，它能赔!这部分能占医疗费的40%，便宜又实用(一年才52块)。

不计免赔险

• 作用：保险公司条款里常写“赔80%，免赔20%”，买了它，不管多少都能全额赔，省得自己掏腰包。

驾乘险（车上人员险）

• 作用：保司机和乘客的意外伤亡，比如开车撞树，车上人都受伤了，它能赔(司机2万/乘客1万，能选保额)。
• 替代方案：要是你或家人已经有高保额的意外险(比如100万)，这险可以不买，省点钱。

法定节假日三者险翻倍

• 适合谁：节假日爱自驾游的(比如春节、国庆开车回家/旅游)，这时候路上车多，保额翻倍(比如100万变200万)，更安心。

💎 三、不同人咋选？看这张表就懂

⚠️ 四、这些坑别踩！（不买/慎买）

• 划痕险：小刮蹭(补漆1000块以内)自己修更划算!出险的话，第二年保费可能涨更多，不值当。
• 自燃险：新车电路故障少，5年以上老车可以考虑，新车没必要花这钱。
• 全险套餐：别信“一张保单保所有”的套路!里面可能打包了玻璃险、轮胎险这些用不上的，不如自己挑需要的买，省银子。

💡 五、实操小技巧

• 比价别偷懒：4S店、保险公司官网、电话销售(电销)多问问，同样保障选赠品多的(比如送保养券、洗车卡)。
• 理赔找靠谱公司：优先选平安、人保这种网点多的，异地出险也能快速处理，省得扯皮。
• 续保有讲究：连续3年没出险，保费能降40%!小事故(1000块以内)别报险，自己修还能保住优惠。

总结：2025年车险核心就仨：交强险（必须）+三者险（200万起）+车损险（新车必买）。附加险按需加(重点关注意外医疗和免赔条款)。别听销售忽悠买“全险”，年均保费控制在车价的3%-5%最实在!